Supongamos que es una persona jubilada que vive en Chicago o que está considerando jubilarse pronto. En ese caso, probablemente tenga una cantidad considerable de dinero acumulada a lo largo de los años en una o más cuentas 401(k). También es posible que haya cambiado de trabajo varias veces y, por lo tanto, tenga algunas cuentas 401(k) inactivas con empleadores anteriores. Pero estas cuentas no van a quedar abandonadas para siempre; ¿qué puede hacer con ellas?
Este es el momento perfecto para un plan 401(k) en Chicago.Esto implica transferir los fondos de jubilación del plan de su anterior empleador a una nueva cuenta, como una IRA o un plan 401(k), con otro empleador. Si todo sale según lo previsto, su dinero permanecerá con impuestos diferidos, lo que le permitirá tener mayor control sobre sus inversiones y, en la mayoría de los casos, reducir sus comisiones.
Aquí encontrará una guía completa que le explicará los traspasos de su plan 401(k), incluyendo los beneficios que ofrecen para su plan de jubilación.
¿Qué es un traspaso de un plan 401(k)?
Un traspaso de un plan 401(k) consiste simplemente en transferir fondos del plan 401(k) de tu antiguo empleador a una nueva cuenta de jubilación. Generalmente, puedes transferirlo a una IRA (Cuenta Individual de Jubilación) o al plan 401(k) que ofrece tu nuevo empleador. No estás retirando el dinero para usarlo, sino que lo estás transfiriendo a un lugar donde tendrás mayor control y más opciones.
Especialmente para jubilados que estén considerando la planificación financiera en Chicago.Las transferencias de fondos tienen aún más sentido. Dado que Illinois generalmente no grava los ingresos de jubilación, como los retiros de cuentas IRA o 401(k), puede concentrarse principalmente en administrar sus impuestos federales y hacer crecer sus ahorros en una cuenta más flexible. En cualquier caso, administrar una o dos cuentas consolidadas es mucho más sencillo que administrar varias cuentas antiguas.
Por lo tanto, un traspaso de su plan 401(k) le permite conservar su dinero libre de impuestos hasta que lo retire después de su jubilación. Además, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta al momento de la transferencia.
Dos tipos principales de reversiones
Hay dos tipos principales de reinversiones:
Rollover directo
Esta es la forma más segura y común. En este caso, el dinero se transfiere directamente de su antiguo plan 401(k) a su nueva cuenta 401(k) o IRA. No retira el dinero durante la transacción; por lo tanto, permanece libre de impuestos y no corre el riesgo de penalizaciones.
Proceso: Los fondos se transfieren directamente de su antigua cuenta 401(k) a la nueva o a una IRA.
Impuestos: No hay impuestos. Además, no hay riesgo de incumplir un plazo y, por lo tanto, tampoco hay penalizaciones.
Rollover indirecto
Esto ocurre, por otro lado, cuando un jubilado recibe sus fondos de forma privada antes de tener que depositarlos en otra cuenta. Una vez que recibe los fondos de su antiguo empleador, dispone de hasta 60 días para depositarlos en su nueva cuenta de jubilación. Si no cumple con el plazo o no repone el 20% retenido para impuestos, el IRS lo considerará un retiro.
Proceso: Los cheques iniciales se emiten a su nombre. A continuación, dispone de hasta 60 días para depositar el importe total en un nuevo cheque.
Impuestos: Su administrador retendrá hasta el 20% del monto para el pago de impuestos federales sobre la renta. Puede recuperar este monto al presentar su declaración anual de impuestos. Además, si no la presenta dentro del plazo de 60 días, su distribución estará sujeta a impuestos. Si es menor de 59 años, también podría enfrentar una penalización del 10%.
Cuatro opciones para sus ahorros en el lugar de trabajo o plan 401(k)
Déjalo donde está (tus planes laborales anteriores)
Si tu empleo anterior te lo permite, mantén tus fondos donde están. Esto permite que tus ahorros crezcan con impuestos diferidos, aunque ya no podrás realizar aportaciones.
Retíralo en efectivo y paga los impuestos.
Si retira efectivo, este estará sujeto a impuestos federales y estatales. Si es menor de 59 años, se le podría aplicar una comisión por retiro del 10% como penalización.
Introdúcelo en una cuenta IRA.
Al transferirlo a una cuenta IRA, puedes combinar tus ahorros anteriores de tu empresa, como un plan 401(k) o 403(b), y consolidarlos en una sola cuenta con tu empleador actual. Esto permite que tus ahorros crezcan libres de impuestos.
Trasládalo a tu lugar de trabajo actual.
Si tu nuevo empleo te lo permite, considera consolidar tus ahorros anteriores y depositarlos en una sola cuenta con tu empleador actual. Esto también te permitirá diferir el pago de impuestos sobre tus fondos.
Beneficios: ¿Cómo pueden los traspasos ayudar a los jubilados en Chicago?
Transferir tu plan 401(k) después de la jubilación puede ofrecer numerosas ventajas, especialmente para los jubilados que viven en Chicago y sus alrededores. Es una de ellas.
planes de jubilación para empleados
No se trata solo de dinero. Se trata de tomar el control de tus ahorros para toda la vida. Estos son algunos de los principales beneficios que los jubilados de Chicago pueden disfrutar con una transferencia inteligente de su plan 401(k):
Gestión sencilla mediante la consolidación
A lo largo de su trayectoria profesional, muchos empleados de Chicago acumulan varias cuentas 401(k) de diferentes empleadores. Consolidarlas en una sola cuenta IRA o plan de jubilación permite tenerlo todo centralizado.
Más opciones de inversión
Muchos planes 401(k) cobran comisiones de gestión o restringen las opciones de inversión de bajo costo. Al transferirlo a una cuenta IRA, puede acceder a una gama más amplia de opciones de inversión, incluyendo fondos de clase institucional con un bajo índice de gastos. Esto resulta en comisiones totales más bajas en comparación con algunos planes patrocinados por el empleador. En cualquier caso, antes de tomar una decisión final, es fundamental comparar las estructuras de comisiones de todos sus planes: el antiguo, el nuevo y las opciones de IRA.
Crecimiento continuo con impuestos diferidos
Si se realiza correctamente, una transferencia de fondos no está sujeta a impuestos en el momento de la transferencia. Sus fondos continúan creciendo libres de impuestos, al igual que en un plan 401(k). Esto significa que sus fondos pueden seguir aumentando hasta su primer retiro.
Tratamiento fiscal favorable de los ingresos de jubilación en Illinois
Aquí es donde la planificación financiera en Chicago Illinois ofrece una ventaja especial: no grava la mayor parte de los ingresos de jubilación. Esto incluye los retiros de planes 401(k), cuentas IRA y pensiones. Esto significa que puede seguir trabajando con sus fondos transferidos sin preocuparse por el impuesto estatal sobre la renta. Esta es una gran ventaja en comparación con los jubilados de muchos otros estados.
Planificación simplificada de la distribución mínima requerida (RMD).
Una vez que alcances la edad de retiro mínimo obligatorio (RMD), tener tus ahorros combinados en una cuenta IRA simplifica mucho el proceso. Solo necesitas calcular los RMD de una cuenta en lugar de varias cuentas 401(k). Esto facilita enormemente la planificación fiscal y la programación de los retiros.
Si bien estos son algunos de los principales beneficios, otros incluyen una transición más fluida en caso de que regrese al trabajo más adelante. Además, si posteriormente reúne los requisitos para contribuir a una cuenta IRA, sus ahorros para la jubilación seguirán siendo flexibles y acordes con sus objetivos financieros.
Guía paso a paso para realizar una transferencia directa
Decide dónde transferir tus fondos:
Decidir si contribuir al plan 401(k) de su empleador actual o a una cuenta IRA tradicional es una decisión crucial. Antes de tomar la decisión final, compare las comisiones, las opciones de inversión y las protecciones especiales que podría perder. En particular, si reside en Chicago, debe recordar que, por lo general, no se aplican impuestos estatales sobre los retiros de jubilación; sin embargo, sí se aplican los impuestos federales.
Solicitar el traspaso:
Complete el formulario de distribución/traspaso del plan anterior y especifique “traspaso directo” o “transferencia entre administradores”. Comuníquese con el administrador de su plan actual y del nuevo plan, o con su asesor financiero para la jubilación, para obtener información específica sobre cómo traspasar su 401(k). Presente todos los formularios necesarios para solicitar el traspaso.
Ayuda o seguimiento del proceso de transferencia
Una vez que tu plan anterior procese la transferencia, tu dinero se enviará a tu nuevo plan 401(k) o IRA. Si se trata de una transferencia directa, el cheque generalmente se emitirá a nombre de tu nuevo plan o institución, no a tu nombre. Sin embargo, si el cheque se emite a tu nombre, se convierte en una transferencia indirecta. En ese caso, debes depositar el monto total en tu IRA dentro de los 60 días para evitar impuestos y posibles penalizaciones por retiro anticipado.
Invertir sus fondos:
Una vez que su IRA o su nuevo plan reciba los fondos, deberá seleccionar la distribución de los mismos en la cuenta. Sin embargo, si no está seguro de cómo elegir sus inversiones, lo mejor es consultar con un asesor financiero. Asesora de planificación de la jubilación.
Errores comunes que se deben evitar
No cumpliste con el plazo de 60 días:
Si recibe el dinero y no lo deposita en otra cuenta elegible en un plazo de 60 días, se considerará un retiro sujeto a impuestos. Esto significa que podría tener que pagar impuestos sobre la renta por el monto total, además de una posible penalización del 10 % por retiro anticipado, si aún no ha alcanzado la edad de jubilación. Por lo tanto, es mejor evitar las transferencias indirectas a menos que sean necesarias.
Pasar por alto los beneficios específicos del plan y las implicaciones fiscales
Algunos planes 401(k) antiguos ofrecen beneficios como precios de fondos institucionales, acciones de la empresa con ventajas de apreciación neta no realizada (NUA) o disposiciones para préstamos. Traspasar los fondos demasiado pronto puede significar la pérdida de estos beneficios. Además, es fundamental comprender las implicaciones fiscales de estos planes. Si necesita un asesor, tenga en cuenta lo siguiente: Las mejores empresas de asesoría financiera en Chicago para obtener ayuda experta.
Mezclar incorrectamente fondos antes y después de impuestos
Si tu plan 401(k) incluye aportaciones Roth (fondos después de impuestos) que deben ir a una cuenta Roth IRA, mientras que tus fondos tradicionales (antes de impuestos) van a una cuenta IRA tradicional, mezclarlos podría generar cargos o penalizaciones adicionales.
No reinvertir después del traspaso
Pocas personas completan con éxito el proceso de transferencia y dejan su dinero en efectivo en su nueva institución. Esto significa que sus fondos no generan intereses. Si transfiere su dinero a un nuevo plan 401(k), el plan de su empleador podría asignarle una opción de inversión predeterminada. Sin embargo, si transfiere sus fondos a una cuenta IRA, estos generalmente permanecen en efectivo hasta que usted decida invertirlos.
Renovación de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD)
Una vez que alcance la edad de retiro mínimo obligatorio (73 años según la ley federal), debe retirar su retiro mínimo obligatorio anual antes de iniciar una transferencia. Si incluye accidentalmente su retiro mínimo obligatorio en la transferencia, el IRS lo considerará una contribución excesiva, lo que podría resultar en multas y trámites adicionales.
Para resumir
Saber cómo transferir correctamente tu plan 401(k) simplificará tu planificación para la jubilación. Un plan 401(k) no es solo papeleo; es una decisión estratégica que te permite disfrutar de una jubilación tranquila. Al transferir tus ahorros a la cuenta adecuada, obtienes mayor flexibilidad, control y potencial de crecimiento a largo plazo.
Para los jubilados de Chicago, las ventajas son aún mayores. Gracias al régimen fiscal favorable de Illinois para los ingresos de jubilación, usted conserva una mayor parte de sus ganancias, a la vez que disfruta de una gestión de cuentas simplificada y mejores opciones de inversión.
Sin embargo, es fundamental considerar las opciones de inversión, las comisiones y las implicaciones fiscales antes de tomar cualquier decisión. Para obtener resultados óptimos y un procedimiento correcto, póngase en contacto con el/la [nombre de la entidad/organización]. Los mejores asesores financieros de Chicago.
