Jubilarse en la Ciudad de Nueva York se siente diferente. No es uno de esos destinos típicos de retiro como Arizona o Florida. Aquí, los precios son más altos, y los costos de vivienda y servicios también. Aun así, en la ciudad que nunca duerme, la jubilación tiene mucho a su favor: barrios caminables y llenos de vida, maravillas naturales cercanas, instituciones de salud de primer nivel y clima templado gran parte del año. Por eso, planear la jubilación aquí requiere un cuidado extra. Como vivir en la “Ciudad de los Sueños” puede ser muy caro, tu plan habitual puede no ser suficiente.
No importa si Nueva York ya es tu hogar o si estás pensando mudarte aquí para jubilarte, primero debes entender algunos puntos financieros clave. También puedes contratar a un asesor financiero en Nueva York si todo esto te resulta abrumador.
Conoce los Planes de la Ciudad
Si trabajas para la ciudad, probablemente tengas acceso a planes de pensión específicos y planes de compensación diferida. Estos ofrecen enormes ventajas, pero también vienen con reglas y decisiones que es fundamental entender.
Los empleados municipales pueden usar el Deferred Compensation Plan (DCP). Es una combinación de planes 457 y 401(k) para empleados elegibles. Te permite ahorrar antes de impuestos o usar opciones Roth, y ofrece una flexibilidad que muchos planes privados no tienen. Si eres empleado activo de la ciudad, conviene aportar tanto como puedas. Es un plan sencillo y muy poderoso para tu ahorro a largo plazo.
Si trabajas en educación o en servicios civiles, puedes tener pensiones diferentes pero igualmente valiosas, como TRS o NYCERS. Estas son pensiones de beneficio definido: te dan un ingreso mensual predecible de por vida cuando te jubiles. Pero necesitas conocer tu “tier” (categoría), reglas de consolidación de derechos (vesting) y edad de jubilación, porque todo eso afecta mucho cuánto vas a cobrar. No adivines tus beneficios; entiende cómo funcionan.
TRS (Teachers’ Retirement System)
Está dirigido principalmente a docentes, personal escolar y algunos miembros del personal universitario. Es una pensión de beneficio definido, lo que significa que recibirás un pago mensual estable de por vida cuando te jubiles. El monto depende de factores como tu “tier”, años de servicio y tu salario promedio final.
TRS también ofrece una Tax-Deferred Annuity (TDA), que te permite ahorrar dinero adicional para la jubilación junto con tu pensión.
NYCERS (New York City Employees’ Retirement System)
Este plan cubre a un amplio grupo de trabajadores de la ciudad: personal de transporte, sanidad, correccionales, salud, puestos administrativos y muchos otros. Igual que TRS, es un sistema de beneficio definido. Aportas una parte de tu salario y la Ciudad también aporta. Con el tiempo, esto se convierte en una pensión garantizada de por vida.
Diferentes puestos se encuadran en distintos planes y tiers, por lo que la edad de jubilación y los beneficios pueden variar.
Mucha gente asume que un plan 401(k) de Nueva York es su única opción. Sin embargo, en NYC puedes tener ambas cosas: una pensión (si la tienes) y ahorros en Deferred Comp o IRAs.
Impuestos en la Ciudad de Nueva York
NYC tiene uno de los sistemas fiscales más complejos del país, y esto importa mucho al planear tu jubilación. Mucha gente cree que sus impuestos bajarán automáticamente cuando dejen de trabajar, pero aquí eso no siempre es cierto. En NYC puedes tener que pagar impuestos estatales y municipales, y ambos tratan tus ingresos de distintas formas. Entender cómo funcionan te ayudará a evitar sorpresas desagradables.
Impuesto sobre la Renta
Los jubilados en Nueva York pagan impuesto estatal sobre la renta y, si viven en uno de los cinco condados (boroughs), también pagan impuestos de la ciudad. En conjunto, la factura fiscal puede ser más alta que la de jubilados en muchos otros estados. Aun así, el monto final dependerá del tipo de ingreso que recibas en la jubilación.
Beneficios del Seguro Social
Aquí hay una buena noticia: a diferencia del gobierno federal, el estado y la ciudad de Nueva York generalmente no gravan los beneficios del Seguro Social. Eso significa que puedes conservar ese ingreso sin deber nada por ese concepto al estado o a la ciudad. Es una de las partes más sencillas de tu panorama fiscal.
Pensiones y Otros Ingresos de Jubilación
NYC trata las pensiones de manera diferente según el origen:
- La mayoría de las pensiones públicas, como NYCERS o TRS, están exentas de impuestos estatales y municipales.
- Pero los retiros de planes 401(k), 403(b), 457 y de IRAs tradicionales se gravan como ingreso ordinario una vez que sacas el dinero.
- Mayores de 60 años pueden calificar para una exención estatal sobre cierto ingreso de jubilación, aunque es limitada.
Así, tu factura de impuestos depende mucho del tipo de cuentas donde hayas ahorrado a lo largo de los años. Para reducir la carga fiscal, puede valer la pena consultar con asesores de planificación de jubilación y diseñar una estrategia con tiempo.
Ingresos por Inversiones
Los ingresos por inversiones —como dividendos, intereses y ganancias de capital— son gravables en Nueva York. Incluso si esas ganancias provienen de acciones o fondos que compraste hace años, la ciudad las considera parte de tu ingreso imponible.
Si piensas seguir invirtiendo durante la jubilación, conviene tener en cuenta esto para que tu factura anual no te tome por sorpresa.
Impuestos a la Propiedad
En NYC, los impuestos a la propiedad son complejos y a veces impredecibles. Aunque pueden ser más bajos que en algunos suburbios, los gastos totales de vivienda pueden subir rápido por cuotas de mantenimiento, evaluaciones especiales y tarifas de condominios o cooperativas.
Existen ciertos programas como la Senior Citizen Homeowners’ Exemption (SCHE), que pueden reducir lo que pagas si eres propietario mayor. Pero debes solicitarla y cumplir reglas de ingreso. Los inquilinos no pagan directamente impuestos a la propiedad, pero el aumento de esos costos suele reflejarse en subidas de renta.
Impuestos sobre Ventas
Según la Tax Foundation, NYC ocupa el puesto 10 en el país en cuanto a las tasas combinadas más altas de impuestos estatales y locales. Esto se debe a que el impuesto sobre ventas se cobra a varios niveles: estatal, de condado e incluso de ciudad. En total, los jubilados de la ciudad pagan una tasa combinada promedio de alrededor del 8,53 %.
La buena noticia es que muchos artículos básicos están exentos. La mayoría de los alimentos (excepto los muy procesados) y los medicamentos recetados no pagan impuesto sobre ventas. La ropa y el calzado por debajo de 110 dólares también están exentos del impuesto estatal, aunque puede haber algunas excepciones a nivel de ciudad.
Mucha gente olvida tener en cuenta los impuestos de la ciudad si planea quedarse en NYC. Tu tasa puede cambiar si vives en la ciudad o fuera de ella (upstate). Además, los retiros de cuentas con impuestos diferidos (401(k), 457) se gravan como ingreso ordinario. Por eso conviene planear los retiros considerando tus tramos de impuestos.
Costos de Salud y Medicare
En una ciudad cara como Nueva York, la salud suele ser uno de los gastos más grandes y menos previstos de la jubilación. Mucha gente piensa que Medicare lo cubrirá todo al cumplir los 65, pero no es así: no es gratis y no es completo.
Medicare (Cobertura Hospitalaria – Parte A)
Medicare Parte A suele ser sin prima si tú o tu cónyuge acumulasteis suficientes créditos de trabajo. Aun así, tiene deducibles y copagos cuando utilizas servicios hospitalarios.
Medicare (Consultas y Servicios Médicos – Parte B)
La Parte B tiene una prima mensual, que puede aumentar cada año. Además, quienes tienen ingresos más altos pagan IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount), un recargo adicional sobre la prima.
Si te jubilas antes de los 65, necesitarás cobertura médica hasta que puedas acceder a Medicare. Esto sorprende a muchos jubilados, y básicamente tendrás dos opciones:
- COBRA: Puedes extender la cobertura de tu empleador, pero suele ser muy cara porque pagas tanto tu parte como la del empleador.
- Seguro privado: Incluso a través del mercado de la ACA, puede ser más costoso en NYC que en otras partes del país. Los proveedores cobran más, y eso se traslada a primas y deducibles más altos.
Otro punto clave: la mayor parte del cuidado a largo plazo, dental, de la vista y audífonos no está cubierta por Medicare tradicional. A menos que compres coberturas adicionales, estos gastos salen de tu bolsillo.
Para reducir estas brechas, muchos jubilados en NYC consideran:
- Planes Medicare Advantage (Parte C), que combinan hospital, médico y medicamentos.
- Planes de Medigap (suplemento) junto con cobertura de medicamentos (Parte D).
Muchos subestiman sus gastos médicos anuales por varios miles de dólares cuando reparten presupuesto entre vivienda, comida o viajes. La atención domiciliaria, las residencias asistidas y los centros de cuidados prolongados no suelen estar cubiertos por Medicare, salvo en circunstancias muy específicas.
Si piensas quedarte en Nueva York, deberías incluir estos costos en tu planificación de largo plazo, porque pueden ser muy altos.
En resumen, la atención médica en la jubilación no es automática ni barata. Conocer los tiempos de Medicare, sus primas y sus lagunas de cobertura, y planear con anticipación los gastos de bolsillo, puede evitar uno de los choques financieros más frecuentes en los jubilados de NYC.
Vivienda: Alquilar, Comprar, Reducir Espacio
La partida más grande del presupuesto de un neoyorquino jubilado casi siempre es la vivienda. Los costos en la ciudad suelen subir más rápido de lo que muchos imaginan, tanto para propietarios como para inquilinos.
La renta media mensual en muchos barrios ya está en varios miles de dólares y cambia constantemente según la demanda del mercado. Si quieres jubilarte en NYC, la vivienda será uno de los factores que más condicionen tu vida financiera.
Ser propietario tampoco te libra de los aumentos. A medida que los edificios envejecen o necesitan reparaciones importantes, las cuotas de condominio, evaluaciones en cooperativas, impuestos a la propiedad y gastos de mantenimiento pueden subir. Y estos aumentos se sienten aún más cuando vives con ingresos fijos.
Algunas opciones a considerar:
Mudarse a Otro Borough o Reducir Espacio
Irte a Queens, Brooklyn, el Bronx o Staten Island puede ayudarte a ahorrar, sin dejar de disfrutar de los beneficios de Nueva York.
Reducir tamaño (downsizing) también tiene costos: almacenamiento, honorarios de corredores, mudanzas y el impacto emocional de dejar una casa en la que viviste muchos años.
Irse a un Suburbio o al Upstate
Zonas como Long Island, Westchester o el Valle del Hudson ofrecen más espacio y, en algunos casos, costos de vida más bajos. Pero tal vez tengas que sacrificar comodidad por distancia: más coche, menos servicios cercanos y gastos adicionales de transporte.
Vender y Comprar Algo Más Pequeño
Si tienes buena cantidad de capital en tu vivienda, vender y comprar una casa más pequeña puede liberar efectivo para tu jubilación. Sin embargo, debes ser cauteloso con el momento, los impuestos, los costos de venta y si te sientes cómodo o no asumiendo una nueva hipoteca.
Muchos jubilados piensan que los costos de vivienda bajarán al terminar la hipoteca. En NYC, eso rara vez es totalmente cierto. Impuestos a la propiedad, cuotas de condominio o cooperativa, evaluaciones por reparaciones, seguros, calefacción y arreglos inesperados siguen sumando.
Incluso los inquilinos en apartamentos regulados se enfrentan a aumentos anuales. Con un ingreso fijo, estos gastos “ocultos” pueden tensar mucho tu presupuesto. Por eso es útil presupuestar un extra para vivienda y planear con anticipación, para que los aumentos no te tomen desprevenido.
Lista de Verificación para una Mejor Planificación
Aquí tienes una lista rápida que puedes seguir para prepararte mejor:
- Localiza tu documentación de pensión y tu estado de beneficios proyectados.
- Abre una cuenta de Deferred Comp y aumenta tus aportaciones un 1–2 %.
- Haz simulaciones de tu fecha de reclamo de Seguro Social en el sitio oficial.
- Habla con asesores de planificación de jubilación para que te expliquen los impuestos de retiro en NYS/NYC.
Construye un fondo de emergencia de al menos 12 meses.
Reflexiones Finales
Retirarse en la Gran Manzana puede ser emocionante, gratificante y, siendo honestos, un poco abrumador. La ciudad te ofrece atención médica de clase mundial, excelentes programas para mayores, hospitales de primera y especialistas que quizás no encuentres en otros lugares, pero todo eso tiene un costo.
Para muchos jubilados de la Ciudad de Nueva York, este acceso por sí solo justifica el costo de vida más alto, pero también significa que tienes que planificar con mucho cuidado.
Necesitas prepararte para:
- Los vacíos de cobertura de Medicare
- Gastos inesperados
- Los altos precios médicos de una gran área metropolitana
El clima también es un factor: los inviernos pueden ser fríos y duros, y los veranos muy calurosos y húmedos. Estos cambios de estación pueden aumentar gastos en calefacción y aire acondicionado, pero también aportan variedad y encanto a la vida diaria.
Al final, todo se reduce a equilibrio y a encontrar lo que mejor encaja contigo. Planifica con inteligencia, de forma realista, y tu jubilación en NYC puede ser tan intensa y vibrante como la ciudad misma.
